Зарубежный опыт ипотечного кредитования

1. Ипотечное кредитование в Соединенных Штатах Америки
2. Ипотечное кредитование в странах Европы
3. Ипотечное кредитование в Германии
4. Ипотечное кредитование во Франции
5. Ипотечное кредитование в Великобритании

Ипотечное кредитование в Соединенных Штатах Америки

Ипотечный рынок Америки является самым масштабным на мировом рынке ипотечного кредита.

В современном рынке Соединенных Штатов Америки входят следующие сегменты:

• Первичный рынок – на нем располагаются жилищные кредиты заемщиков;
• Вторичный – в данном случае продажа осуществляется ипотечным институтам или специализированным агентствам. Также осуществляется организация эмиссии, обращения ценных документов на основе закладных.

Ипотечное кредитование в странах Европы

Ипотечные институты Европы используют следующие варианты рефинансирования собственной деятельности: депозит и заимствование финансов в другом институте. Такой вариант рефинансирования часто применяется во многих европейских странах. Также государства имеют возможность рефинансирования через сдачу ценных долговых бумаг в ипотеку, путем выпуска MBS-бумаг.

Ипотечное кредитование в Германии

Главной особенностью данного кредитования в Германии является организация финансирования жилого объекта в основном строительно-сберегательными кассами, которые дают кредиты всем частникам. В данной стране коммерческие банковские учреждения и посредники денежных средств на рынке кредитования занимают важное место.

Всех их можно разделить на несколько групп:

• Тех, которые дают ипотечные кредиты;
• Тех, которые работают только с ипотечными закладными листами;
• Тех, которые представляют интересы инвесторов или являются таковыми.

Кредитование жилого объекта в Германии не является проблемой, так как страна оказывает хорошее влияние на функционирование рынка, оказывая помощь всем участникам следующими способами:

• Прибавкой в виде премии в разном размере, который рассчитывается индивидуально в зависимости от личных сбережений вкладчика и стоимости ипотеки;
• Предоставлением гарантии вкладчикам строительно-сберегательных касс на первых этапах.

Ипотечное кредитование во Франции

Регулирование рынка ипотеки в данной стране организовывается не в такой же степени, что в Германии. Это можно объяснить тем, что иногда финансово-кредитные организации могут переоценивать свои реальные возможности, так как это возникало в банке Креди Лионе. Помимо этого, заемщиками кредиты в ипотеку используются не только по причине потребности в наличии собственного жилого объекта, но и с целью получения выгоды через проценты. Основная особенность ипотечного кредита во Франции – это очень сложное оформление и длительное всех документов, которые необходимы для получения залога.

Средний показатель возврата кредита французами в банковское учреждение составляет 4 года. Условия публичной продажи, основываясь на решение суда, достаточно жесткие, поэтому появляется необходимость в защите прав собственника, на объект с наложенным арестом. Подача объявлений про осуществление торгов имеет строго регламентированный характер, а это в свою очередь избавляет возможности разработать хорошую рекламу для и добиться получения той суммы, которая соответствует предмету залога.

Ипотечное кредитование в Великобритании

В данном государстве большая часть ипотечного кредитования организовывается через систему строительных обществ. Главной особенностью получения такого кредита является плавающая процентная ставка. Причем, чтобы получить жилищный займ, быть вкладчиком строительного общества – это не обязательное условие. За счет либерализации законодательства банковских учреждений в Великобритании последние несколько десятков лет, функции данных обществ очень схожи с функциями коммерческих банковских организаций, а это в свою очередь приводит к постоянному снижению уровня кредитных ставок.